Аннуитет – термин, представляющий график погашения долгового обязательства равными суммами через одинаковые временные промежутки.
Что такое аннуитетный платеж для заемщика? Это доступный, равномерный вид выплат по кредиту, позволяющий рационально распределить собственные средства к погашению долга. Схема аннуитетных платежей широко применяется российскими банками. Однако, в некоторых организациях заемщик сам вправе выбрать схему погашения долга. Правда, к таким организациям относятся лишь гиганты на рынке, например, Сбербанк или Газпромбанк.
Содержание
- Что такое аннуитетные платежи по кредитуКак производится расчет
- Пример расчета
Какой лучше выбрать способ погашения взятого кредита
Что такое аннуитетные платежи по кредиту
Гасить кредит в банке можно при помощи аннуитетных выплат. Аннуитетный платеж отличается от способа выплаты кредита, когда сначала выплачиваются лишь проценты, а затем основной долг. При расчете ежемесячной суммы к выплате аннуитетными платежами, она оказывается выше, чем при дифференцированных платежах, когда заемщик платит часть основного долга с процентами пропорционально сроку, который остался до полного погашения долга.
При равномерных выплатах, каждый месяц необходимо будет вносить одинаковую сумму, независимо от оставшихся к выплате денег. Платежи в каждом месяце содержат:
-
часть суммы, взятой в долг;
проценты банковской организации.
Как производится расчет
Существует формула для расчета аннуитетной ежемесячной выплаты:
АП = к × С, где:
-
АП – ежемесячная сумма к оплате;
к – аннуитетный коэффициент;
С – размер кредита.
Рассчитать аннуитетный коэффициент можно по следующей формуле:
к = ставка × (1 + ставка)n/((1 + ставка) n – 1), где:
-
ставка – ежемесячная процентная ставка (считается как ставка в год/12);
n – число периодов выплаты долга.
Пример расчета
Приведем пример расчета суммы при таком графике закрытия кредита. Лучше всего производить подсчеты при помощи программы MS Excel, чтобы избежать ошибок. Однако можно посчитать и при помощи калькулятора. Даны условия:
-
взятая у банка сумма – 1 500 000 рублей;
срок кредита – 48 месяцев;
ставка – 25%;
выбран равномерный способ погашения.
Расчет:
Определяем процентную ежемесячную ставку. Ее размер = 25%/12 месяцев в году/100 = 0,021.
Рассчитываем коэффициент = 0,021 × (1 + 0,021)48/((1 + 0,021)48 – 1) = 0,03327.
Аннуитетный платеж каждый месяц = 0,03327 × 1 500 000 рублей = 49 905 рублей.
Найдем и переплату по кредиту на данных условиях. Подсчитаем: 49 905 × 48 = 2 395 440 рублей в итоге заплатит человек, взявший подобный кредит. Переплата = 2 395 440 – 1 500 000 = 895 440 рублей.
Какой лучше выбрать способ погашения взятого кредита
Многие заемщики не знают, что значит аннуитетный способ погашения и не выделяют его отличия от дифференцированного. Однако, если бы они подсчитали получившуюся переплату, то поняли бы, что при дифференцированном способе она получается несколько меньше.
При выборе кредитных условий большинство заемщиков ориентируется на процентную ставку, однако не только она влияет на требуемую к оплате сумму, а еще и способ погашения.
Источник: